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对进一步发展个人消费信贷的思考
结论更公正，保证不出现歧视。经营者的自行评价与监控的信息来自自己与消费者的交易记录，信息占有量较少。且可能不持续，因而评价的科学性很值得怀疑。3．2t立适合消费信贷业务特点的担保制度培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。大力推动消费信贷担保公司发展，继续促进银保合作,[link widoczny dla zalogowanych]，分散风险为长期消费信贷提供担保。3．3t立银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行应尽早着手建立专门针对消费信贷的风险管理体系。在贷前环节,[link widoczny dla zalogowanych]，审核贷款申请时主要应侧重考虑个人信用记录、个人负债比率、个人就业记录、个人保险、贷款期限、贷款上限等因素。在贷中环节，要进一步明确各业务岗位的操作关键所在，规范程序，落实各环节的责、权,[link widoczny dla zalogowanych]。利，做到任务、权限和责任的统一。最后，贷后管理中应加强跟踪监控。实时掌握借款人动态，从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控。对列入“问题个人黑名单的加大迫讨力度，并拒绝再度借贷。3．4运用多重手段努力规避信贷风险有效防范风险，是拓展个人消费信贷的重中之重，针对个人消费信贷的特点，应采取多种措施：(1)针对个人信贷规模小、还贷频繁的特点，进行信贷管理方法的刨新。突出对贷款人品行、自有资金、消费状况。还款逾期率、银行日均存款余额考察，为贷款的发放与风险的把握提供可靠信息。(2)健全贷款风险控制责任制，加强对不良贷款的监控和考核。对不良贷款指标进行逐月考核，按月监测，并按月与信贷人员的绩效工资挂钩。<3)对抵押房地产划分区域等级并实行折扣率控制。城关和各集镇房产划分为A、B、C三个等级，分别确定最高抵押折扣率和适用的贷款种类。(4)对个人消费信贷投放实行区域控制。根据贷款历史记录和当地经济发展状况。将贷款投放区域划分为高风险区、风险区和投放区。高风险区，严禁增加投放；风险区，限制投放。(5)加大诉讼执行力度,[link widoczny dla zalogowanych]。可规定，对那些确属无力还贷的借款人。3个月内必须起诉，并专设法律事务员,[link widoczny dla zalogowanych]，设立清收进度计划表督促实施，尽量争取支持缩短诉讼执行工作时问，使不良贷款得到有效的控制。
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